Ни для кого не секрет, что банки от своих клиентов фактически требуют, чтобы заемщики оформляли еще и страховку на кредит.  Когда заходит разговор о страховке менеджер банка, обязательно недвусмысленно даст Вам понять, что шансы на одобрение кредита не высоки если Вы не оформите страховку, что ставит Вас в затруднительное положение. С одной стороны Вы не хотели бы брать на себя дополнительные обременения, ведь страховка отнимается из суммы выдаваемой Вам на руки, то есть по факту получаете меньше денег, чем будет записано в договоре.  Но с другой стороны страховка может послужить надежной защитой в случае утраты дееспособности.  Конечно, если у Вас есть время, Вы можете подумать и не принимать решение моментально, но бывают случаи, когда деньги нужны сейчас и тут приходится быстро принимать решение.

Что касается банков, то в текущем экономическом положении страны, банком просто необходимо гарантировать для себя, что клиент сможет вернуть деньги при любых обстоятельствах. Зачастую при отказе от страховки, банки повышают процентную ставку или же попросту отказываются от оформления договора кредитования, не объясняя при этом никаких причин. 

Чем поможет страховка банку.

Когда некоторые клиенты банка перестают платить или начинают платить не вовремя по своим кредитным договорам, у банка начинаются мелкие проблемы, которые банк может легко разрешить, опираясь на свой финансовый резерв. Но как, только таких клиентов становиться все больше и больше, банку приходится искать внутренние резервы, и зачастую таких резервов может не хватить. Если процент клиентов с просроченной задолженностью перевалить за 50%. Поэтому банка жизненно важно и необходимо иметь гарантии, что клиент сможет выплатить основной долг и проценты по нему.

Страхование клиента  гарантирует банкам, что клиент точно выплатит долго и проценты, поэтому банки стремятся, чтобы клиенты оформляли страховки. Страховка защищает не только банк, но и заемщика при условии наступления страхового случая. И даже в большей степени страховка нужна не банку, а клиенту банка. Банк в любом случае может вернуть свои средства, а вот заемщик может лишиться своего имущества, но для этого банку нужно инициировать свои ресурсы для обращения в суды и подготовку документов, которые тоже  требую финансовых затрат, чего банки хотели бы избежать.

По закону банки хоть и не могут требовать оформления страховок, но все же, как видим, у них есть инструменты для того, чтобы заставить клиента оформить страховку.  Есть только один вид кредита, который подлежит обязательному страхованию – Ипотека.

В сфере страхования сейчас огромный выбор организаций, которые могут оказать услуги страхования исходя из ваших потребностей и конкретной ситуации. Поэтому можно найти самый подходящий и выгодный вариант страховки, который позволит взять кредит с минимальными издержками. 

Как и  в любой конкурентной среде, цены на услуги у каждой отдельной страховой компании свои. Например, при потребительском займе страховка на здоровье и жизнь обойдется от 0,1 до 0,2 процентов. По ипотечным кредитам страховка находится также в районе 0,1 – 0,2 процентных пункта.

Выбор страховой организации. 

Тут нужно быть очень внимательным! Банки не имеют права навязывать свои дочерни компании, да и в целом не могут банки обязать Вас страховаться именно в этой организации, а не в другой, единственным условием, которым банк может ограничить выбор страховой компании – наличие государственной аккредитации.  Поэтому Вы вправе выбрать любую страховую компанию, которая на данный момент находится в списке аккредитованных государство страховых компаний.  Бывали случаи, когда банки под тем или иным предлогом уговаривали клиентов подписать страховой договор с дочерней компанией, где сумма расходов на полис страхования составлял 20-35%, что является на данный момент очень высоким показателем. Поэтому к выбору страховой компании отнеситесь с предельной внимательностью.

Не хочу страховаться и переплачивать

Допустим, Вы все же решили, что страховка это не для Вас и вы готовы рисковать своим финансовым благосостоянием и имуществом, тогда банк, в котором Вы оставили заявку на кредит может поступить следующим образом:

1. Отказать в выдачи кредита, не давая никаких объяснений.

2. Увеличить процентную ставку по кредиту от 1 до 5 процентных пунктов

 При отказе понятно, что Вы ничего уже не сможете сделать, а вот в случае увеличения процентной ставки, есть смысл посчитать сумму переплаты при новых условиях, кредитования и, в полнее, может оказаться, что Вам будет более выгодно оформить страховку, нежели платить по повышенным процентам.

Несколько лет назад, от страховки можно было отказываться в любое время и Вам делали перерасчет. Позже банкам удавалось составлять договоры таким, образом, что отказаться от страховки можно было только при условии расторжения договора, что вело к обязательству заемщика вернуть задолженность. Чего по понятным причинам клиенты банка сделать в большинстве случаев не могли.  Такая ситуация долго не продлилась и был выпущен закон о периоде охлаждения, банки стали обязаны прописывать в договоре этот пункт, который позволяет клиенту в течении 3 дней отказаться от страховки.  В таком клиент может вернуть полную сумму оплаченную за страховой полис. Но опять же стоит понимать, что если воспользоваться этим пунктом, тогда банк будет вправе пересмотреть условия договора и повысить процентную ставку.  

Каждый ситуация индивидуальна, поэтому нужно разбираться в каждой конкретной ситуации, где страховка выгодна, где не очень. Но никогда не стоит забывать о рисках, которые эта страховка может покрыть.