Обязаны ли вы оформлять страховку по кредиту?


На протяжении последних 10 – 15 лет кредитные продукты банков пользуются большой популярностью и доступностью. Из-за чего банки принимаются меры, снижающие риски не выполнения клиентами банков обязательств по кредитному договору. Одним из таких мер является, включением страховки в кредитный договор между банком и заемщиком, без которой банк не выдаст кредит. Таким образом банки навязывают своим клиентам страховки: имущества или жизни. Банки всеми возможными способами пытаются убедить клиента, что страхование - это неотделимая и обязательная часть кредита, во что многие граждане охотно верят и оформляют кредит на условиях банка. Но по закону Российской Федерации заемщик имеет полное право отказаться от услуг связанных со страхование кредита.

Такое право регулируется Гражданским кодексом, в нем говорится, что обязанность по страхованию жизни или своего здоровья не может,  в обязательно порядке, быть возложена на заемщика по закону (ст. 935). Но в тоже время, согласно статье 958 Гражданского кодекса страхователь не только в любой момент может отказаться от договора страхования, но и имеет право получить возврат части страховой премии, пропорционально сроку страхования.

Следовательно, клиент банка оформляющий кредит имеет законное право потребовать предоставления кредита без дополнительного страхования. Если при подписании договора, клиент банка согласился воспользоваться услугой страхования, то он вправе отказаться от нее в течении 14 дней при не целевом кредите, а если это, например, целевой автокредит, то в 30-дневный срок. Но если заемщик в этот срок погасит кредит, того уже будет невозможно расторгнуть договор страхования, так как обязательство по кредитному договору прекращается, а соответственно прекращается и договор о страховании данного кредита.

Центральный Банк в ноябре 2015 года утвердил так называемый период охлаждения, который позволяет отказаться от страховки в пятидневный срок после оформления кредита, это позволили заемщикам получить деньги под меньший процент и вернуть средства, уплаченные в качестве страховой премии.

Финансовые организации, навязывая страховку, так, скажем, подстраховываются на такие случаи как потеря работы заемщиком или потеря трудоспособности. А ткаже  утраты предмета залога. Страховка в таких случаях компенсирует банковские убытки. Когда клиент банка идет на страхование кредита, это приводит к снижению процента по кредиту. Данный вид страхования, естественно, выгодно кредитору, но заемщик, прежде чем отказываться от нее, должен определиться, возможно, конкретно для него это страхование не будет лишним.
Упрощенная процедура отказа от страховки доступна абсолютно для всех заемщиков с марта 2016 года, пятидневный срок обязателен для соблюдения во всех финансовых организациях, более гибкие условия, установленные той или иной компанией также допустимы. Так Сбербанк установил двухнедельный период охлаждения.

Период охлаждения обязывает вернуть стоимость страховки за неиспользованный срок, а в случае, если договор не начал действовать - всей страховой премии.
До подписания кредитного и страхового договора желательно уточнить срок периода охлаждения, так как банки обычно не распространяют такую информацию в целях выгоды. В любом случае пятидневный срок сохраняется, даже если банком такого срока в документах не предусмотрено.

Недостатком реализации права на отказ от услуг страхования является возможность повышения процентной ставки финансовой организацией, поэтому необходимо тщательно изучить кредитный договор, это касаемо пунктов о ставке и использовании прочих услуг.

Для возврата страховой премии заемщику необходимо обратится с письменным заявлением и необходимыми документами в банк или страховую компанию, этот порядок определяется внутренними правилами конкретного финансового учреждения, и в течении 10 дней получить ответ на заявление. Если Вам кажется, то страховая компания затягивает срок ответа, то лучше обратится к юристам, возможно придется взыскивать страховую премию через суд.

Указаниями Центрального банка подлежат возврату после оформления отказа такие виды страховок: жизнь, несчастный случай, заболевание, медицинское страхование или недвижимости, и т.д. Эти виды страхования в основном и навязываются кредитными организациями при оформлении займа.

Отказываться от страховки или нет - это выбор заемщика, только ему решать, требуется ли ему такая услуга, покроет ли она его риски.

Сложность заключается в том, что решение о выдаче или отказе в выдаче кредита естественно остается за кредитной организацией, поэтому в большинстве случаев заемщику приходится подписывать договор страхования, а потом отказываться от него, во избежание отказа в выдаче кредита. Практически всегда отказавшись от страховки, клиента неминуемо ожидает повышение процентной ставки по кредитному договору. Тут уже нужно смотреть, не будет ли переплата с учетом стоимости страховки выше, чем переплата с повышенным процентом, а если вы думаете, что погасите кредит досрочно, лучше отказаться от страхования.

Таким образом, при выполнении Указаний Центробанка сохраняется много нюансов, как и заемщикам, так и кредитным организациям приходится прибегать к различным уловкам.


Оставьте свой комментарий или вопрос



© 2018 NOINVEST.RU
Все материалы представленные на сайте защищены авторскими правами, копирование текстов и графических материалов запрещено без указании ссылки на данный ресурс.
По вопросам рекламы на сайте пишите на почту: noinvest.ru@yandex.ru
Карта сайта